Ha1o。

因為職業(yè)的關系，總有人來詢問，朋友生了孩子，想買個保險存點錢但不知道買什么好，問我有什么建議，最好能保本的。

每當這種時候，我總是忍不住翻白眼（當然是對自己），存錢不要找保險，買保險也不要什么保本好么！

巴拉巴拉講半天，對方貌似理解也接受了，可是過了幾天，聽說在銀行買了個20年后返本金的什么什么成長計劃。我就知道，那天的口水白費了##%￥#……

于是，一直想寫個兒童買保險專題。趕巧，前兩天發(fā)現(xiàn)網(wǎng)上有篇關于小孩買保險既專業(yè)又深入淺出的好文,直接拿來分享吧。

為人父母者，總希望許孩子一個美好的未來，如何給孩子買保險，是我遇到的最多的問題。孩子買保險，從理財角度是為了解決什么問題呢？接下來我將從保險在家庭理財中的位置及孩子買保險在家庭理財中的作用；如何選擇適合孩子的健康保險等幾個層次討論這個問題。

一、保險在家庭理財中的位置
保險大家聽得多了，有的朋友一聽到保險二字，就想起廣告式的宣傳：保險是愛，是責任，是承諾。這都沒錯，但我不想從這個角度來詮釋保險，作為一名精算出身的理財規(guī)劃師，我更愿意從相對學術的角度來探討保險在家庭理財中的意義。

保險是為了防范使家庭的目標受到嚴重影響，甚至瞬間坍塌的非金融風險。舉個例子，一個月薪過萬的家庭支柱，上有老，下有小，他每賺一萬元，個人最多花兩三千，余下的錢干嘛用呢？還房貸，實現(xiàn)家庭住房的目標；給孩子交學費；存一部分作孩子的教育金，還要負擔家里的生活費。如果這一萬元，一時或永久地無法拿回來了，自己那兩三千元，不花也就算了，其它的七千元怎么辦呢？房貸如何還？家人如何照顧？孩子擁有一個好的未來的目標也瞬間坍塌了。

要想解決這個問題，至少到目前為止，保險還是唯一的工具。所以，我們在買保險之前，要分析究竟你要防范的是哪種非金融風險，以及這個風險對于家庭財務目標的影響有多大。
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Ha1o。

你想想，保險公司賣你一份保險，今年收你6000塊錢保費，結果你理賠了4000塊，除去運營成本，保險公司沒錢賺，明年他就加你的保費。所以說，門診險本質上是費用管理，而不是風險管理。

各大保險公司一般不會針對個人出售門診險。即使在海外，門診險也是保費和保額相差無幾，而且還要在固定的診所。保險公司在門診險上賺取的基本上是管理費。

因此，在門診這個風險上，我們不應寄希望于保險公司，而應“自留風險”，因為這個風險你承擔得起，風險不高。每月預留一筆錢即可。除非單位購買了團體門診險作為員工福利，這又另當別論，我們當然要享受了。

②重疾險必須買，而且越早越好
下面，我們重點講重疾險。毫無疑問，兒童重疾險是必須買的，而且越早越好。

插一句，無論給任何人買保險，都應遵循兩個原則：一是保障充足，二是性價比高。簡而言之，就是買夠，買抵。

首先，要解決的是購買額度，即保額足夠的問題。談額度，首先要解釋重疾險的意義。一旦你或家人遭遇重大疾病，接下來就必須馬上面臨巨額支出，就算你有其他的醫(yī)療報銷方案，你也得先花錢，你的現(xiàn)金流也會比較緊張，家庭財務狀況面臨考驗。一位保險界的前輩，也是資深精算師，曾經(jīng)這樣說過：都說癌癥病患心態(tài)很重要，試問，同樣是癌癥病人，一個即刻有了幾十萬的治療備用金在手，另一個還要為明天的放療化療費而發(fā)愁操心，誰的心態(tài)會更好呢？

所以重疾險的額度就應該覆蓋大多數(shù)重疾的平均治療成本。這個數(shù)字大家可以在網(wǎng)上查，筆者認為，以50萬為宜。為節(jié)約成本，可以減除醫(yī)保專為重疾所設定的報銷額度。但是醫(yī)保重疾的額度各地有差異，以廣州為例，重疾可額外報銷15萬，所以成年人購買重疾險，保額起碼要買到35萬元以上。但是未成年人沒有針對重疾的醫(yī)保報銷，所以建議保額買到50萬元以上。
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Ha1o。

有人會認為小孩買重疾沒必要買這么高額度，原因無非是小孩生重疾概率低，這是邏輯混亂。生重疾概率低，所以費率便宜；這與生了重疾后，你必須付出的醫(yī)療成本是兩碼事。筆者認為，保險要買就按需求買夠，否則就無法根本解決家庭財務的問題。

第二，關于重疾保障的種類和限制。這曾經(jīng)報紙上的熱門話題，但筆者認為有嘩眾取寵之嫌。

市面上的重疾險，覆蓋的重疾都大同小異，不同產(chǎn)品覆蓋的重疾種類絕大多數(shù)重合，筆者自己在三家公司有四份重疾險，卻從來沒有關注過重疾種類的細微差異，比較這些細微差別實在是一件費力沒有效益的事情。具體到兒童重疾險，我們重點要注意，是否涵蓋了孩子的特有重疾，如川崎病、脊髓灰質炎等。

第三，關于兒童重疾險的預算。一言以蔽之，性價比要高，保障越高越好，保費越低越好。很多家長會考慮到返還的問題，其實大可不必，你必須牢牢記住，兒童重疾險要解決的是保障的問題，而不是儲蓄的問題，過份重視返還因素，反而會擾亂對保障與保費性價比的分析。其實，有返還的重疾險，不過就是重疾險加上一份定期儲蓄而已。以筆者的經(jīng)驗，一份保額為50萬元的兒童重疾險，如果被保人是兩歲的小孩，若配置得當，5000元一年就可以了。

綜上所述，兒童重疾險，保額以50萬元為宜，預算為每年5000元上下，購買時不用過份強調返還因素，應重點考慮保額與保費的性價比，保障越高，保費越便宜越好。

③住院醫(yī)療險差異大，挑選要細致
上面提到的重疾是對家庭財務影響最大而發(fā)生概率最低的；門診醫(yī)療是發(fā)生概率最高，但對家庭財務影響最小的。界于中間的，就是住院醫(yī)療，發(fā)生概率不算太高，但隨著醫(yī)療成本的上升，對家庭財務的影響越來越大。
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Nico_bb

好文，感謝分享

Ha1o。

所謂住院醫(yī)療保險，指以住院發(fā)生的費用為補償對象的保險產(chǎn)品。根據(jù)產(chǎn)品不同，COVER的費用包括以下費和的全部或者部分：如住院床位費、住院的醫(yī)藥費、手術相關費用、醫(yī)生會診費、巡房費、ICU費用等等。發(fā)生住院的原因，既包括疾病也包括意外。

兒童住院醫(yī)療保險與成人住院險在保障范圍方面沒有大的區(qū)別，但由于兒童的住院頻率較高，防范能力較差，所以費率普遍比成人住院險貴。住院醫(yī)療保險，隨著年齡的增長，費率會有變化。孩子貴，年輕的成人最便宜，隨著年齡增長，又越來越貴。

至此，如何給孩子買保險這個話題基本結束?？偨Y如下：
·給孩子買保險，主要解決健康保險問題；
·門診醫(yī)療發(fā)生概率高，損失小，可以不買，除非公司或單位提供員工福利；
·重疾對家庭財務影響最大，雖然發(fā)生概率低，建議越早買越高，額度盡量買夠
·住院醫(yī)療險應該買，但產(chǎn)品差異大，購買時須注意用藥范圍、是否保證續(xù)保、免賠額、報銷額度和比例等問題。
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Ha1o。

   

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好文，感謝分享

感謝閱讀
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dongtinglang

小孩的重大疾病確實應該買多點。確實概率低，不過從實踐來看，一旦出事，

對家庭財務影響遠大于成年人的影響。

主要原因：

1.考慮到副作用，兒童用藥要比成年人精細很多，所以也貴很多。

2.兒童重大疾病期間，家長需要全程賠付，家庭收入急劇減少。

3.如果很年輕就重大疾病，兒童一生的勞動能力就受到影響，一生都需要更大的

財務資源支持。

4.概率低，所以費用便宜，合理規(guī)劃，做的更高是可能的。

涵涵洋洋hy

謝謝分享
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雙魚一獅子

稱得上清晰明了，這樣的分析很接近標準普爾了。厲害
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何榮榮

好貼，學習了，謝謝樓主~~~

rayyang1

lZ可以給一個好的配置嗎
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微風廣州

確實，很多人不明白保險的含義是什么？而保險公司為了完成業(yè)績或公司整體效益，推出了很多迎合客戶，偏離保險意義的險種。最典型的就是銀保產(chǎn)品－交費高、到期保本、收益高、但保障極低。把保險美其名曰強制儲蓄。
如果強制儲蓄，太多更高收益的理財產(chǎn)品可以替代保險了。

保險就是在財務上對人生的一個風險規(guī)劃，這筆錢在總預算里，如果都買消費型保險，占5%左右。如果是返還型險種，可以占百分之二十左右。
（本質上，消費型險種跟返還型險種是一樣的，返還型險種也是消費型險種包裝出來的，只不過保險公司讓客戶交更多的錢，扣除保障費用后，余下的錢被保險公司用來理財）
返還型險種里我個人最看好的是投連險，只不過七年熊市，客戶都被投連險傷怕了，投連險就好比基金定投，堅持六年，虧得你鼻青臉腫，罵聲連連，但再熬多一年，所有的本金都火箭般上漲，驚喜得你得意洋洋。

現(xiàn)在保險公司有很多家，保險險種名稱也很多。很多人挑得眼花了亂，這對比那對比。
其實我想說，不要對比各家保險公司的保險險種，那只是名稱不一樣而已，實質內容大同小異。同類險種貴賤只差一厘，什么分紅收益之類的，沒確定之前誰比誰強都是未知數(shù)。

買保險最重要的是選擇保險代理人。

微風廣州

如果買保險，樓下小牙佳提到的意外醫(yī)療和住院醫(yī)療是小孩必買的附加險。保費低保障高。意外醫(yī)療更重要，住院醫(yī)療補貼吧，一天補多少錢是固定的。

小牙佳

樓主 請問：意外醫(yī)療建議小孩購買嗎？意外醫(yī)療和住院醫(yī)療那個更值得小孩子購買？謝謝！
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勤奮的小彭2014

   

確實，很多人不明白保險的含義是什么？而保險公司為了完成業(yè)績或公司整體效益，推出了很多迎合客戶，偏離保 ...

07、08年的時候信誠、中意人壽推薦投連險，往后收益狀況一直不佳，不過托這兩年牛市的福氣，這兩年收益收益極為可觀。

勤奮的小彭2014

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1、意外醫(yī)療先于住院醫(yī)療，但城鎮(zhèn)兒童醫(yī)?；蛐罗r合先于前面兩者所屬的商業(yè)保險。
2、一般意外醫(yī)療與住院醫(yī)療可以考慮一年期醫(yī)療卡，優(yōu)點在于保額高費用極為低廉，缺點在于潛在的停售、續(xù)保風險，每年保費200元左右即可。

emillybaby

LZ會建議那個公司，具體那個好點？謝謝