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一直以來(lái)我都很有保險(xiǎn)意識(shí)，希望給自己購(gòu)買一份終身保險(xiǎn)，因此這兩年來(lái)我都有留意各類終身險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、住院險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)，中國(guó)人壽、中國(guó)平安、華夏人壽、招商信諾、友邦等保險(xiǎn)公司都有了解過(guò)。據(jù)我粗淺的了解，以重大疾病為例，現(xiàn)在購(gòu)買保險(xiǎn)保額最少20萬(wàn)才夠用，我今年30歲，國(guó)內(nèi)無(wú)論哪家保險(xiǎn)公司單重大疾病險(xiǎn)最少4000+，繳費(fèi)20年約80000元人民幣，保障期限有到70歲的，有保障終身的，到70歲那些到期會(huì)返還120%——130%給你，保障終身的話就身故時(shí)賠償20萬(wàn)保額。我算術(shù)不精，但是粗略算一下，總繳費(fèi)8萬(wàn)元放在銀行10年，20年，30年，按照4%的利率計(jì)算本金加利息分別是112000,144000,176000，這個(gè)利息還沒(méi)有算參保的那20年呢。當(dāng)然保險(xiǎn)不是存款，是一種保障行為，不能這么算，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)是不可預(yù)料什么時(shí)候會(huì)到來(lái)的，因此購(gòu)買保險(xiǎn)還是有必要的。如果是購(gòu)買綜合險(xiǎn)（含重大疾病、意外、住院醫(yī)療、人壽）20萬(wàn)保額更是需要8000——10000元每年，工薪階層的我表示壓力山大，遲遲無(wú)法下定決心購(gòu)買，因?yàn)槔锩孢€包含了消費(fèi)型的險(xiǎn)種，總覺(jué)得性價(jià)比很低。 后來(lái)，有個(gè)同事看我想買保險(xiǎn)，讓我了解一下香港保險(xiǎn)。經(jīng)代理人介紹，最后我選擇了英國(guó)保成保險(xiǎn)公司的“危疾終身保計(jì)劃”，以25000美元（約162500元人民幣）保額為例，30歲，女性，每年繳交589.25美元（約3828.5元人民幣），繳20年，保障終身，總繳費(fèi)時(shí)11785美元（約76602.5元人民幣）。投保前10年還贈(zèng)送35%的保額（18歲前投保贈(zèng)送50%保額），即前十年的保額是162500美元（約219375元人民幣）。保障范圍是52種重大疾病和17種輕癥，輕癥賠付保額的20%。香港保險(xiǎn)不同于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)最突出的表現(xiàn)在于它的現(xiàn)金價(jià)值是不恒定的，也就是說(shuō)我現(xiàn)在購(gòu)買25000美元的保額會(huì)隨著時(shí)間的推移逐漸增加。它的現(xiàn)金價(jià)值包含了保證現(xiàn)金價(jià)值和非保證現(xiàn)金價(jià)值，非保證現(xiàn)金價(jià)值根據(jù)公司經(jīng)營(yíng)狀況而定，相當(dāng)于分紅。以參保至65歲為例，即保單年度的第35年，退保價(jià)值是35914美元（約233441元人民幣，是所繳總保費(fèi)的3倍），身故保障/重大疾病保障56054美元（約364351元人民幣，是所繳總保費(fèi)的4.76倍），這個(gè)價(jià)值演算是取近十幾年的保成公司的非保證現(xiàn)金價(jià)值的平均數(shù)來(lái)算的。
經(jīng)過(guò)一系列的對(duì)比，最后我選擇了香港保險(xiǎn)。無(wú)疑，保費(fèi)低，保障范圍廣，保額更高。但是有幾點(diǎn)比較麻煩的地方，一是簽署香港保險(xiǎn)必須本人到港，二是每年繳交保費(fèi)需要到港或電匯至港或開立香港賬戶，會(huì)產(chǎn)生一些額外費(fèi)用，三是理賠時(shí)需要寄送相關(guān)證明文件至港，人無(wú)需到港。但是，相對(duì)于香港保險(xiǎn)的低保費(fèi)高保障的優(yōu)勢(shì)這些困難都不算什么。我購(gòu)買香港保險(xiǎn)的初衷一是為了以防萬(wàn)一得了重大疾病能夠有一筆錢應(yīng)急，二是即使沒(méi)有得重大疾病當(dāng)做為后人留一筆遺產(chǎn)，如果我有幸能活到65歲以上，我的后人起碼能有一筆大于36萬(wàn)人民幣的遺產(chǎn)，比國(guó)內(nèi)很多投資都強(qiáng)多了，三是如果等不到身故拿這筆錢，我選擇退保，在我65歲的時(shí)候甚至更老的時(shí)候沒(méi)有勞動(dòng)能力了還可以取大于23萬(wàn)人民幣的生活費(fèi)出來(lái)，相當(dāng)于投資吧。所以，無(wú)論從哪個(gè)角度想，都沒(méi)有吃虧，而選擇我只需要每年支付3828.5元人民幣就可以了，對(duì)我現(xiàn)在的生活不會(huì)造成任何的壓力。So,this is my chose!分享給大家，香港保險(xiǎn)還是一個(gè)好東西，我們要有全球性的眼光來(lái)挑選投資產(chǎn)品。
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發(fā)表于 2016-5-1 21:49
