米CC

五、不同年齡人士的理財重點

賺錢的年代，由少賺到老。假如你的一生從有第一筆收入開始，已經(jīng)獲得精打細算的話，那距離致富之道已經(jīng)不是太遠了。

生命周期的理財觀念在人生的不同階段，會有不同的理財策略：

（一）、獨身期

1．重點在于計劃未來

相信每個人的第一筆收入，大部分都來自踏出校園以后的第一份工作。學校教育己經(jīng)發(fā)展了個人的心智，已經(jīng)為了出來社會工作而鋪好了道路。此時其實需要為自己一生的路（包括前途的路和財路）設定目標，詳細規(guī)劃后半生的計劃。例如四十歲前要創(chuàng)業(yè)、三十歲要成家立室等。有了目標，做人做事就不會漫無目的。

2．儲蓄作為實現(xiàn)理想的儲備

獨身期間也是儲蓄的重要時刻，獨身時期的儲蓄對于長遠的資本的積累發(fā)揮了重要的作用。一般來說，若能至少在銀行積存三個月或半年薪酬的話，已算是一個不錯的儲蓄。如果自己想轉換工作環(huán)境，日后進修或者創(chuàng)業(yè)，手中有一筆錢是相當重要的。

3．增加工作收人

由于獨身期間是人生最快樂且最沒有后顧之憂的階段，而精神和體力也是最巔峰的時期，所以應該盡量追求高薪的機會，或者從事兼職副業(yè)，以求增加收入。

4．最宜參與高風險投資

由于年輕，任何挫折失敗也可以承受，所以獨身期是最適合利用杠桿投資，玩本小利大的金錢游戲。

米CC

（二）、成家立室期

1．更需要做好家庭支出預算

人生進入成家立室的時期，不同的開銷支出都會增加。如果還要供樓的話，支出大部分用在供樓，只余下必要的生活支出，生活的負擔日益加重。所以婚后的用錢更應該善加預算，否則在單身期間所立下的理想將無法實現(xiàn)。

2．房地產(chǎn)是重要投資

現(xiàn)代人流行小家庭，傳統(tǒng)的大家庭共住的情況已經(jīng)很少見。兩口子結婚后如如果要搬離原家庭，居住的需要是肯定的。租房要付租金，而且租十年八載也是別人的房子。還不如買房，自置房產(chǎn)來進行投資，一來免卻租金，二來在供滿以后可以有自己的物業(yè)。

3．節(jié)約是理財?shù)拈_始

應花則花，應省則省。例如同一件東西標價4000元，也有標價6000元的。如果質量和功能大同小異，價格較相宜的會是家庭的首選。省下的錢可用于許多不同的用途。

4．適度考慮投資

如果生活的開支已經(jīng)解決得差不多了，除了自己有一份儲蓄作為緊急預備金之外，預算中尚有閑余資金的話，就可以適當?shù)剡M行投資，以免白白使資金投閑置散。股票、債券等投資工具，進可攻、退可守，是這階段最適宜的投資熱點。如果自己的工作太過繁忙，沒有時間打理，可以投資基金，選擇一個好的基金經(jīng)理代你去入市投資。

5．事業(yè)發(fā)展期

婚后不久，中年的威脅逼近眉睫。在35歲以后，人在少年時代所訂立的理想大多脫離現(xiàn)在的實際環(huán)境，可能理想早已超額提早完成，也可能較難實現(xiàn)，此時理想和目標都需稍事修訂。這段期間，家庭的負擔較為集中在孩子身上。這而此時又有一定的事業(yè)和經(jīng)濟的基礎，要發(fā)展自己的事業(yè)就應趁這個時期。

米CC

（三）、中年期間

1．投資，要考慮流動性

中年期間手中有閑錢投資的話，要先行重視投資的流動性或變現(xiàn)性。因為自己投資的黃金機會正是此階段，不去搏殺的話，可能此生再無多一個機會。故此，為了多次嘗試適合自己的個性和認識的投資，在投資一些投資工具的時候，不妨注意投資的流動性，以求較易脫手成現(xiàn)錢，尋找另一些發(fā)財賺錢投資。

2．子女支出為開支的最大宗

雖然有九年的義務教育，但是如果自己望子成龍，要自己的子女入讀私立的國際學校，花費和支出就會相當不菲。而且，小孩最快高長大，衣服也會隨著變胖變高而不合身。故此，若在此時為子女做一個子女教育基金，每月定時定額為子女的未來囤積一筆錢，就可以免去日后的百上加斤。

3．找尋新機會和新事業(yè)

中年人的目標是發(fā)展自己的事業(yè)，和積極尋求機會．擴充自己的眼界，重新訂立自己今后幾年的路，對于自己的未來可以有一定的幫助．

4．稅務理財

收入增加，資產(chǎn)增厚。稅務支出在此時最為令人困擾。這時如果懂得巧妙安排的話，稅務

支出可以省卻不少。剛出來工作的時候，工作收入并不多，沒有好的理由去避稅。但中年事業(yè)發(fā)展之時，稅務反而是要留意的理則重點。

米CC

（四）、家庭成熟期

人到了將近55歲，臨近退休之對，子女亦日漸成長，供樓亦已經(jīng)供完。可以說是到達人無所求的境界。如果青年時候精于理財?shù)脑?，憑現(xiàn)在的社會經(jīng)驗和早年的投資，收入和資產(chǎn)應該會是人生中的最高峰。理財?shù)牟呗杂钟兴煌?/font>

1．用錢生錢

年輕時資金不足家庭開銷大，社會經(jīng)驗又不足，所以賺錢仍然以勞力賺錢為主力，要汗流浹背才可以糊口。由于臨近退休年齡，已經(jīng)沒有了年輕時的沖勁和體力。這時候應該轉變觀念，用錢生錢來替代人力賺錢，以逸待勞，繼續(xù)建立和擴大自己的資產(chǎn)。

2．積累退休金

子女完成教育，家庭已經(jīng)步向成熟的階段。固定的支出已經(jīng)減少。人生至此已經(jīng)不會再有年輕時期的胡亂消費，此時有較多的松動的錢可以用來儲蓄，為防止老年時沒錢用，在家庭成熟時期最宜為自己晚年的退休做好準備?，F(xiàn)在子女的經(jīng)濟能力并不一定可以供養(yǎng)父母，養(yǎng)兒防老已經(jīng)是落后的理財觀念。既然如此，何不反求于己，做一個經(jīng)濟獨立的人呢？

3．投資首重安全

人已經(jīng)臨近退休年齡，如果此時在投資市場賠掉，風險較大。投資的方式需要先行以安全性為考慮，例如債券、物業(yè)收租投資等，都可以為自己帶來固定收入，亦屬穩(wěn)妥的投資工具。

米CC

（五）、退休期

六十五歲的人，人生的路程走了一大半，已經(jīng)是安享晚年之時。沒有收入的話，按一般見識就會以為沒有理財?shù)男枰?。不過，正是在退休后沒有收入，只有支出的情況下，更加需要理財。如果在年輕時積存有約十年的生活費用，已足夠安享晚年。如果子女教育基金尚有結余，子女沒有運用這一筆錢來進修的話，這筆錢的用途就可以稍作改變，用于養(yǎng)老。

1．享受人生

對很多上班族來說，晚年才是真正享受人生的時間。此時可以把手中的錢用在不同的享受之上，最忌為了省錢，不懂享受，贏得孤寒吝嗇之名。賺錢的樂趣，始終不如花錢那般開心和過癮。

2．收支平衡

晚年沒有工作收入，主要是由資產(chǎn)所帶來的固定收入，例如租金收入和股息紅利等。由于這些收入有限，并不如工作的收入，因此個人消費上要力求節(jié)省，以達到收支平衡為目的，使退休金可以慢慢用，常年地作為防身之用。

3．遺產(chǎn)安排

任何人也要為自己的遺屬做準備，將自己的錢留給自己的家人。預先考慮資產(chǎn)分配的問題，做好計劃，自然心安理得。如果自己知自己的大限將至，甚至乎可以在生前趁早把資產(chǎn)轉讓，可以完全或部分免卻遺產(chǎn)稅。

米CC

分析完后可以根據(jù)下面這張圖來做個診斷：

米CC

OK，今天開始【理財觀念基礎篇】就結束了，接下來為大家著重分享具體的金融工具，將從最基礎的【保險概念篇】開始，謝謝大家的持續(xù)關注~~Merci

冰幽百合

學習了，頂一個

junjun88

條條是道，確實是不同年齡段應該要有不同的理財觀念

米CC

【保險概念篇】的目錄大概是這樣：

一、風險與保險

二、保險的基本概念

三、應該買多少保險

四、大陸與香港保險的區(qū)別

緊接著是【個人保險產(chǎn)品解讀篇】：

一、重大疾病險

二、教育養(yǎng)老分紅險

三、高端醫(yī)療險

四、普通住院醫(yī)療險

五、大額保單融資

六、大額保單貸款——部分資產(chǎn)轉移工具

米CC

一、風險與保險

（一）風險的定義：風險是導致潛在損失的不確定性。這些不確定性就是一些有機會招致?lián)p失而又不能預測的因素。

（二）風險的分類：可分為純風險及投機風險，前者可以受保，后者則不能受保。

（三）純風險：純風險又可以分為個人風險、財產(chǎn)風險及責任風險。

1、個人風險

直接影響個人的風險，包括早逝的風險、退休后無法維持生活的風險、健康狀況差的風險、及失業(yè)風險。

2、財產(chǎn)風險

在不同原因下財產(chǎn)受到破壞及損失的風險。而財產(chǎn)風險又分為直接損失及間接損失。直接損失包括破壞、毀滅以及賊竊導致的財務損失。間接損失則包括由上述直接損失事件而導致的后遺損失，例如家里漏水

需要重新裝修，在裝修期間暫住酒店所需的開支。

米CC

二、保險的基本概念，我們?yōu)槭裁葱枰ｋU？

丘吉爾說：“保險是唯一的經(jīng)濟工具，能夠保證在未來一個不可知的日子，有一筆可知的錢?！北ｋU二字看似簡單，實則是一個龐大復雜的體系，簡單地說，保險可以從五個方面來認識。

1.保險是一種“大數(shù)法則”的應用。所謂大數(shù)法則，是指隨機現(xiàn)象的大量重復中出現(xiàn)的必然規(guī)律。舉個例子，拋硬幣時，拋出正面和反面的機率各是50%，可實際上，如果你拋兩次，卻很難得到正、反面各一次的結果，那么連續(xù)拋上千次、萬次呢？很有趣，你會發(fā)現(xiàn)：拋得正面和反面的次數(shù)越來越趨向一致，也就是說，概率無限接近50%。大數(shù)法則是近代保險業(yè)賴以建立的數(shù)理基礎。以交通事故為例，對某一天的某個人來說，可能發(fā)生，也可能不發(fā)生，但擴大到全國范圍，數(shù)據(jù)顯示，每五分鐘就有一個中國人死于車禍，每年喪生車輪下的人口有10萬之多。那么大數(shù)法則是如何應用到保險中的呢？假設以總數(shù)十億人口計算，車禍死亡概率為萬分之一，即假設有1萬人投保，每人交費100元，建立總額為100萬元的基金，如其中1人死于交通事故，就可以用100萬元資金（此處忽略運營費用）來賠償、救助死者的家人。保險公司各險種的費率——即保額（賠多少錢）與保費（交多少錢）之比——基本上就是按照這個原則來確定的。

米CC

2.保險的基本精神是互助。有一個說法，世界上的人分兩種：沒保險的和有保險的，前者相當于以1：1的比例向自己投保，出了事只能靠自己這點錢硬扛；后者則相當于加入了一個團體，大家把錢匯在一處，一個有難大家?guī)?，解決問題的能力自然強得多。一旦團體中有人出事，保險就可以毫不猶豫地為其開出大額支票，而且不用還。

3.保險是一種特殊商品，“買時用不到，用時買不到”。有些人年輕的時候覺得身體倍兒棒，吃嘛嘛香，根本沒必要買疾病保險，等到四五十歲，哪兒哪兒都出了毛病，想買點大病保險以防萬一了，結果怎么著？一體檢，高血壓、脂肪肝都來了，人家保險公司拒保，不賣給你！保險的有趣之處就在于此：先埋單，后消費。周潤發(fā)對此有一句精辟的話：一般人是看到才相信，而保險是相信才看到。

米CC

4.保險為人的生命定價。都說生命無價，但實際上，如果人不在了，很多事情都要用錢來解決。有兩件事情，是任何人都無法控制和預料的，一是意外，一是疾病?，F(xiàn)代社會，英年早逝、白發(fā)人送黑發(fā)人的事兒比比皆是。年老的父母，脆弱的妻兒，感情上固然深受打擊，經(jīng)濟上再沒有保障的話，無異于雪上加霜。一次大的不幸來臨，可以造成家庭財務計劃延遲數(shù)十年，甚至立刻終止，它不但消耗家庭資產(chǎn)，更可怕的是，它還會帶走家庭支柱未實現(xiàn)的價值。如果提前買了保險，能夠給家人留下一筆可觀的生存金，其實相當于將自己來不及實現(xiàn)的生命價值提前兌現(xiàn)。從這種意義上說，買保險是對親人負起責任的一種行為。

5.保險是一種理財工具。銀行、保險、證券是三種主要的理財工具。把錢存在銀行里，風險小，當然收益也低；證券投資可能會獲得很高的收益，但也有損失本金，甚至血本無歸的風險；保險則比較特殊，投資養(yǎng)老型保險都至少保本，風險幾乎為零，兼有投資和儲蓄的作用。從儲蓄方面來講，每年都要定期交一筆保費，相當于強制儲蓄，對自制力比較差的月光族相當實用，比起在銀行存款，保險可以通過復利增值來抵御通脹，而且保險的所有收益都不需要納稅。一般而言，合理的家庭財產(chǎn)配置方式是這樣的：現(xiàn)金作為生活儲備，基金、債券作為中線投資，房產(chǎn)、保險作為長線投資，三者形成一個穩(wěn)固的三角形結構，即可實現(xiàn)長期發(fā)展，持續(xù)增值。

一言以蔽之，保險就是一種金融工具而已，既是保障，也是投資，更是一項重要的人生規(guī)劃。